哪家保险公司好（哪家保险公司比较可靠） [减脂常识]

哪家保险公司更值得信赖（哪家保险公司的可靠性更高）

本文是「尹娜」的第 226 篇原创作品。

在知乎上，有一个帖子引起了广泛关注：

随着中国保险业的快速发展，人们对于保险公司排名的兴趣与日俱增。然而，究竟谁知道哪些保险公司名列前茅呢？在购买保险时，我们最想知道的是那些所谓的“十大保险”各自有哪些优势？

随着保险市场竞争的日益激烈，各家保险公司都在努力打造自己的独特优势。因此，对于“前十大”的评判标准也越来越多样化[517doudou.com]。以下是我个人的一些看法，仅供参考。

一、中国十大保险公司的排名

1. 进入世界500强的11家中国保险公司

要评价一家公司的综合实力，《财富》杂志的世界500强排名是一个权威的参考。在2021年，共有11家中国保险机构入选世界500强。其中，中国再保险集团主要从事再保险业务，与普通消费者直接接触较少。

这些公司包括中国平安、中国人寿、中国人保、中国太保、友邦保险、泰康保险、中国太平、国泰金融控股、富邦金融控股、新华人寿和中国再保险集团。

除了这些以中国保险公司身份进入世界500强的公司，还有一些保险公司是国外世界500强公司在中国的合资企业，或者是中国其他行业世界500强公司的子公司。

这些世界500强名单中的保险公司，都是全球保险业的重要参与者，为世界各地的公司和个人提供了广泛的财产和人身保险服务。

2. 保费规模前十大

通常我们所说的“前十大”，主要是根据保费规模来排名的。有人认为，在寿险领域，中国人寿一家独大，但实际上，平安与它的差距并不大，甚至平安加上老三的保费总额还要超过中国人寿。

北京保险学会副会长王绪瑾教授在《保险应该这样买》一书的推荐序中提到：“保险市场已经从寡头垄断型向垄断竞争型转变”。这对于消费者来说是个好消息，因为市场竞争越激烈，我们作为消费者的利益就越大——我们可以享受到更好的保障、更高的性价比以及更优质的服务。

3. 偿付能力前十大

偿付能力是衡量保险公司“赔付能力”的重要指标，偿付能力充足率=实际资本/最低资本，根据监管要求，这一数值不能低于100%。保险公司每个季度都需要向监管机构报告其偿付能力情况。

从大类上看，保险公司分为人身险和财产险公司。对于我们普通消费者而言，主要关注的是人身险，特别是寿险公司。根据2020年偿付能力充足率排名，前十名的寿险公司中并没有国寿、平安、泰康等大型公司。

实际上，查看偿付能力排名前十的保险公司并没有太大意义，因为偿付能力充足率并不是越高越好。大部分保险公司会将这一数值维持在120%-200%之间，以确保在监管风险评级考核中获得高分，同时确保资金得到有效运用。

目前，我国执行的偿二代监管体系对最低资本的要求已经非常审慎，偿付能力充足率超过120%的保险公司都具有稳健的偿债能力。因此，我们在购买保险时，选择偿付能力充足率符合监管要求的保险公司即可。

4. 经营历史前十大

中国成立时间最久的保险公司是中国太平，其前身是成立于1929年的太平水火保险。

建国后成立的第一家保险公司是中国人民保险，成立于1949年10月20日；1999年，中国人民保险公司分拆为现在的人保、国寿、中再三家保险公司。

成立最早的民营保险公司是中国平安，它借助改革开放的东风，从深圳起步，发展成为全国性的大型民营保险集团。

进入中国最早的外资公司是友邦保险，1992年进入中国，并自称“回到”上海（友邦保险的前身史带保险成立于上海，后在抗日战争期间迁回美国）。友邦保险还引入了代理人制度，开启了中国保险营销的新时代。

中国的保险行业发展历史相对较短，而世界发达国家的许多老牌保险公司往往有着两三百年的历史。这些公司经历了多次理赔高峰，积累了丰富的经验，在很多方面都是国内保险公司学习的榜样。

其中，一些世界性的老牌保险公司在中国加入WTO、开放保险市场时进入中国，与国内大型企业集团合资设立保险公司，将先进的保险服务模式和理念带到了中国。

毛主席曾说：“老百姓是最讲实惠的”。从消费者的角度来看，只有当保险公司的排名或名气能给我们带来实际利益时，我们才愿意为它买单，否则我们岂不是成了韭菜？

二、各家保险公司在服务上的优点

1. 经营网络

国寿和平安这两家公司的分支机构和经营网点是全国最多的，它们是中国人最熟悉的保险公司，也为全国保险市场的发展做出了巨大贡献。如果没有这些遍布全国的网点，很多三四线城市甚至农村地区的居民可能都无法享受到保险服务。

随着互联网的普及，实体网点的优势逐渐减弱。现在，人们可以通过网络购买保险、在线办理理赔等，这为消费者提供了更多的选择。

2. 增值服务

目前，大多数保险公司都为重疾患者提供绿色通道服务，帮助他们安排专家号、住院床位和专家手术。其中，友邦人寿的绿通服务虽然是在2020年推出的，但它将这项服务写入了重疾险合同，非常可靠。

中英人寿的绿通服务不仅针对重疾，还包括日常小病。对于长期险保费超过1万元的客户，每年可享受3次日常帮助挂专家号的服务和1次陪诊服务，这在其他公司通常是提供给年交保费数十万元的VIP客户的。

同方全球人寿和工银安盛人寿提供“重疾先赔”服务，对于50万保额以下的客户，可以在出院前就先行赔付重疾理赔金。这在其他公司通常是需要出院后，有了住院病历才能进行的。

　　大部分保司的重疾绿通都是免费的，但平安的每年要收199元费用，不太合适。

　　3、核保服务

　　第一，预核保服务。

　　很多人担心投保时被保险公司拒保、延期，会留下记录，对以后投保产生不良影响。有些保司推出预核保服务，在投保之前先把体检和病历资料发给保险公司，由核保老师给出核保结论参考，对结论满意再投保。

　　比如中英人寿、中意人寿、同方全球、利安人寿……这些公司都有预核保服务。

　　明亚保险经纪开发的“核保前置”系统对接了15家保险公司，类似招投标系统，可以同时向几家保险公司申请预核保。

　　第二，核保复议服务。

　　有些客户有结节、肥胖等问题，导致投保重疾险时被除外、加费。如果以后体重恢复正常了，被加的费还能取消吗？对不起，大部分公司都不行。但也有几家公司可以。

　　比如中意人寿、同方全球人寿、瑞泰人寿等，如果后面减肥成功，体重正常了，是可以再次申请核保，取消加费的。

　　比如中意人寿这个案例：

　　客户于2020年5月投保50万保额重疾险，因有肺微小结节、甲状腺结节，除外甲状腺癌、肺癌承保。

　　2021年8月24日，客户最新的体检报告中已经没有了肺结节，递交体检报告复议成功，公司审核后，将肺部恶性肿瘤(包括原位癌）纳入保障范围。

　　4、养老社区服务

　　人口老龄化形势越辣越严峻，做养老社区的保险公司也多起来了。从泰康人寿的一枝独秀，到现在数十家保险公司各有优势。

　　泰康人寿的泰康之家、中国人寿的国寿嘉园、太平人寿的梧桐人家、新华人寿的新华家园、恒大人寿的恒大养生谷、复星保德信的星堡、光大永明人寿的光大养老、阳光人寿的颐康之家、大家保险的首厚大家，都已经开业入住。

　　对接养老社区的保险产品也越来越丰富，从过去需要在“对接养老社区”和“高性价比”两者中二选一，到现在可以二者兼顾。

　　三、各家公司产品的优点

　　其实我们买保险，首先应该关注的并不是保险公司，而是保险合同。再大的保险公司也不是慈善机构，不会因为我们是客户就什么都管。只有合同里白纸黑字写的，才是我们有保障的权益。

　　1、重疾险

　　从保障力度来看，排在一线的是中意人寿、中英人寿、工银安盛人寿的重疾险产品，重疾不分组、多次赔付，并且不限制“同一疾病原因导致的两种重疾只赔1次”。

　　在医学技术快速进步、很多重疾都能治愈或长期带病生存的背景下，不分组多次赔付的重疾险有更强的保障力度。

　　而中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿、友邦人寿的重疾险，多为只赔付1次重疾的产品，或是分组多次赔付的产品，缺乏对第二次重疾的保障，或是赔付条件较为严苛。

　　从保费性价比来看，排在一线的是信泰人寿、昆仑健康、百年人寿、复星联合、国富人寿等这些主做线上渠道的民营保险公司，保障力度可能不是最优，但保费较低，通过筛选身体条件较好的人群、减少服务成本等方式，降低保费。

　　如果对服务有要求，同时又希望兼顾保障责任和性价比，那么中意人寿、中英人寿、工银安盛人寿、同方全球人寿等合资品牌更有优势。

　　中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、友邦人寿等的重疾险保费一般偏高，更适合，对保费不敏感、但对品牌知名度极为敏感的人群。

　　2、年金险

　　先看养老金保险，作为对老年阶段现金流的保障，我们应该特别关注养老金的确定性。而泰康人寿、友邦人寿都主打分红型产品，选择时不应过度关注分红。

　　同样保费投入，退休后领取的养老金越多，养老金保险的保障力度越强。排在一线的是光大永明、中荷人寿、横琴人寿、复星保德信等。

　　再看教育金保险，作为对孩子教育权的保障，教育金的利益确定性要求也是非常高的。

　　平安、中国人寿目前的年金保险都是5年快返型产品，需要依托附加的万能账户来对接孩子的高等教育费用，而万能账户的结算利率受到市场利率下行影响，选择时应主要关注保证结算利率。

　　同样保费投入，孩子上大学时能领取的教育金越多，教育金保险的保障力度越强。排在一线的是恒安标准、信美相互、天安人寿的教育金产品，信泰人寿、横琴人寿、爱心人寿的增额寿用来做教育金也很有优势，并且更灵活。

　　3、医疗险

　　先看普通医疗险（百万医疗险），大部分都是短期险，交一年保一年，监管不允许“保证续保”，所以购买时应选择保费盘子大、客户数量多的保险公司，盘子越大的公司，产品稳定性越好。国寿、平安、泰康，这几家的医疗险都值得选择。

　　特别是平安e生保百万医疗险有6年、20年保证续保的版本，如果身体条件允许，买这种更踏实。

　　再看高端医疗险，保险公司的服务能力是重点考察因素。只看国内，Bupa、MSH、安盛、招商信诺、友邦、平安的医疗网络和服务响应水平都很好。如果要链接全球医疗资源，Bupa、MSH、安盛、信诺这几家在全世界范围内经营的公司会有更好的协调能力。[微信：junge239]

　　从产品性价比来看，复星联合的高端医疗险保费偏低，但服务水平确实不如上面几家公司。

　　你看，不同类型的保险，有优势的公司是不一样的，没有哪家公司是全能型选手。所以如果要做家庭保障的全面规划，只找一家保险公司看是不够的。